以案说险在身边（第十五期） 被“高收益”掩盖的养老陷阱

资讯青海

一、案例介绍

魏大娘今年72岁，是退休人员，积蓄60万元，因为身体健康状况逐年下降，为了让自己养老、医疗方面有保障，所以萌生了购买有养老、医疗责任的稳健型保险产品。某天，某保险代理人戴某以“回馈老年客户”为由上门推销，宣称某分红险“年化收益6.5%保本增值，附加住院医疗、津贴”。魏大娘信任其“专业建议”，未细看合同便由戴某代操作手机投保，年缴保费15万元（占积蓄的25%），且但戴某隐瞒了缴费期10年、前3年退保损失70% 等条款内容。

一年后魏大娘突发中风需医疗费，申请理赔时因“未如实告知”被拒赔，后申请退保仅拿回4.5万元。遂魏大娘向保险公司进行投诉，公司调查发现有戴某有“代签名”“代告知”等“代投保”行为，最终公司全额退款并对戴某进行处罚。

 

二、案例分析

保险“三适当原则”是指保险销售过程中必须遵循的三个基本原则：

1. 适当的产品：保险公司需根据消费者的保险需求、风险特征、保费承担能力，推荐与其实际情况相符的保险产品。本案例中，魏大娘高龄、需医疗流动资金，但代理人推荐的某分红险需长期持有才可能实现收益，致流动性风险与需求严重错配；

2. 适当的渠道：保险公司需基于产品复杂度和客户群体特征，选择合法、专业的销售渠道。本案例中，代理人代操作投保、代签名，规避“双录”监管，且未询问健康状况并代告知的行为导致后续理赔障碍；

适当的客户：通过风险评估和市场调研，确保产品仅销售给符合风险偏好、财务状况及真实需求的消费者。本案例中，代理人未评估魏大娘风险承受能力（保守型）与金融知识水平，将高风险复杂产品推销给弱势群体。

三、消费者风险提示

三适当原则是保险消费的“安全三角”：

1. 产品适当是根基，确保保障与需求不脱节。

2. 渠道适当是桥梁，阻断信息不对称导致的误导。

3. 客户适当是防线，从源头隔离风险错配。

消费者需主动行使知情权（索要条款）、公平交易权（要求双录）、受教育权（参与风险测评），才能最大化规避养老诈骗与投资陷阱。

另外，国家金融监督管理总局2023年已将“三适当原则”纳入《银行保险机构消费者权益保护管理办法》，对养老欺诈行为从严处罚。如果遇到相关问题，消费者可通过 12378 热线举报违规销售，筑牢养老“防火墙”。