以案说险在身边（第二十三期） 三适当原则全面解读

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一、三适当原则的定义  

三适当原则‌在金融领域特指将‌合适的产品‌通过‌合适的渠道‌提供给‌合适的客户‌，核心要求是金融机构与消费者双向匹配金融产品、销售渠道及客户需求。    

二、监管背景   

1. 监管文件依据：2023年3月1日施行的《银行保险机构消费者权益保护管理办法》第十一条明确规定，银行保险机构需建立消费者适当性管理机制，对产品风险分级并动态管理，确保产品与消费者风险承受能力匹配。  

2. 行业规范要求：该原则旨在填补金融销售中“重业绩轻合规”的漏洞，要求机构从产品设计、销售流程到客户匹配全链条合规，避免误导销售或风险错配。  

3. 国际实践参考：借鉴欧盟《金融工具市场指令》（MiFID II）等国际经验，强调“了解客户（KYC）”和“了解产品（KYP）”双维度评估，提升金融消费者保护水平。  

三、注意事项

1. 收益承诺禁令：严禁使用“保本保息”等违规话术，产品演示必须采用高/中/低三档收益假设，并标明“历史业绩不代表未来表现”的警示语；  

2. 不当对比限制：禁止将保险产品与银行存款、理财产品进行简单收益率对比，必须完整说明保险产品在保障功能、流动性、风险特征等方面的本质差异；  

3. 隐瞒免责追责：建立销售话术负面清单制度，对刻意隐瞒免责条款、夸大保障范围等行为实施“一票否决”制，纳入行业黑名单并追究法律责任。

四、双录执行标准 

1.全流程音像记录：销售过程需完整录制客户身份确认、产品条款讲解、风险提示、客户确认等关键环节，录音录像资料需包含时间戳并加密存储，保存期限不得低于保险合同有效期。  

2. 重点事项告知：销售人员必须逐条说明保险责任免除条款、犹豫期权利、退保损失计算方式等核心内容，并使用客户可理解的案例进行解释，禁止使用“绝对收益”“保本保息”等误导性表述。

3.系统强制校验：双录系统需嵌入智能质检模块，自动识别是否完整展示产品说明书、投保提示书等法定文件，缺失关键环节将触发系统中断并预警合规部门。

4.客户确认闭环：最终需由客户清晰复述产品主要风险特征，并口头确认“本人知悉风险且自愿投保”等内容，该确认过程必须体现在双录资料中方可完成投保流程。