以案说险在身边（第二十二期） 告别盲目投保，三适当原则让保障更精准

资讯青海

一、背景  

1. 销售误导频发

近年银保监会通报显示，人身险投诉中超过40%涉及“把投连险当存款卖”“把长期险当短期理财卖”等问题，老年人、低收入群体成为重灾区。  

2. 监管制度升级

2021年《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（“资管新规”）首次提出“把合适的产品卖给合适的投资者”；

2022年《银行保险机构消费者权益保护管理办法》第23条明确：保险机构应当“将合适的产品和服务通过合适的渠道提供给合适的消费者”，简称“三适当原则”；

2023年《保险销售行为管理办法（征求意见稿）》进一步把“三适当”拆解为产品分级、客户分级、渠道匹配、销售可回溯等操作细则。   

二、定义（法律与监管双重表述）  

“三适当原则”是指：保险机构在销售过程中，必须同时满足  

1. 适当的产品（Product Suitability）——风险等级与客户需求、承受能力相匹配；  

2. 适当的渠道（Channel Suitability）——持牌机构、合规场景、销售资质符合监管要求；  

3. 适当的额度（Amount Suitability）——保费金额、缴费期限与客户财务状况、生命周期阶段相适应。  

简言之：合适的人、在合适的场所、用合适的钱，买到真正需要的保险。

三、案例：

“免费高端体检”的陷阱

周阿姨（61岁）接到某“保险客服中心”的邀请，参加“免费高端体检+理财讲座”。现场氛围热烈，业务员宣称“交100万，5年后返还120万，还送养老社区终身入住权”。周阿姨当天刷卡100万元，购买了一份“万能型两全保险+附加养老社区资格”。回家细看合同才发现：  

1. 产品不适当：100万元保费相当于其全部退休金，退保前5年每年需扣初始费用4%，第6年起才可部分领取；  

2. 渠道不适当：收款账户为第三方“健康管理公司”，保单由外地一家小型寿险公司承保，售后维权困难；  

3. 额度不适当：周阿姨退休月收入仅6000元，未来若急需用钱，退保将损失20%以上。

四、重点提示消费者内容 ：

1.“三适当原则”操作指引

适当产品

• 老年人优先选择“责任简单、回本周期短、保底利率写进合同”的专属商业养老保险或传统年金险；

• 拒绝投连险、复杂万能险等高风险产品。  

适当渠道

• 认准“三查”：查销售人员执业证、查保险公司官网公示、查收款账户是否为保险公司对公账户；

• 拒绝“茶话会”“一日游”及任何非持牌机构收款。  

适当额度

• 公式：年缴保费≤家庭年收入20%，趸交保费≤金融资产30%；

• 预留6个月生活备用金，防止因急用钱被迫高损失退保。  

2. 维权三步法

① 现场留痕：全程录音录像、保存POS单、宣传彩页；

② 快速通道：拨打保险公司客服→12378热线→当地金融监管局“适老维权专席”；

③ 司法救济：可向法院申请“老年人诉讼绿色通道”，主张撤销显失公平的保险合同。  

消费者要牢记：投保前先做“三适当”体检：产品合需求、渠道正规、额度合理，才能让保险真正成为风险减震器，而非家庭财务的新风险。