以案说险在身边（第十八期） 强化三适当 提倡理性消费

资讯青海

某金融机构推出了一款名为“稳健收益”的理财产品，预期年化收益率在4%至6%之间。该产品在宣传时强调了其稳健性和高收益性，吸引了大量投资者的关注。然而，在实际销售过程中，一些销售人员为了追求业绩，向风险承受能力较低的投资者推荐了这款理财产品。

一、案例简述

李先生是一位退休老人，他的主要收入来源是靠养老金和少量的积蓄。李先生的风险承受能力较低，他希望将自己的资金投入到低风险、稳定收益的产品中。然而，在银行销售人员的推荐下，李先生购买了“稳健收益”理财产品。

由于该产品的实际运作风险较高，市场波动导致该产品的实际收益波动较大。在李先生购买该产品后的第一年内，市场出现了较大的波动，导致该产品的实际收益远低于预期。李先生因此承受了较大的经济损失，因此李先生对银行推荐这款理财产品感到十分困惑和不满，并投诉这家银行。

二、案例分析

在这个案例中，银行在销售理财产品时未能充分遵循“三适当”原则。具体来说，银行未能充分评估李先生的风险承受能力，导致向其推荐了与其风险承受能力不匹配的高风险产品。这不仅损害了李先生的利益，也影响了银行的声誉和客户关系。

三、风险提示

这个案例提醒我们，在销售产品时，必须严格遵循“三适当”原则。

做为金融机构应该：

1. 充分评估投资者的风险承受能力，了解其投资需求和财务状况；

2. 根据投资者的风险承受能力推荐合适的理财产品，避免向投资者推荐超出其风险承受能力的产品；

3. 在销售过程中充分披露产品的风险信息，确保投资者能够充分了解产品的运作机制和潜在风险。

做为消费者应该：

1. 做为金融消费者应该提高自我保护意识，理性对待投资风险，避免盲目追求高收益而忽视了风险。

2. 老年人投资多跟家里人沟通，谨慎投资，守护好自己钱袋子。

总之，“三适当”原则就是把合适的产品或服务通过合适渠道提供给合适的金融消费者，才能确保产品或服务市场健康发展的重要保障。只有充分遵循这一原则，才能保护投资者的合法权益，维护市场的稳定和可持续发展。