信 用 卡还款小心“被逾期”

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        银行提醒“25日还款”，自己24日就已经足额还款，却发现被罚了透支利息？记者调查后发现，由于银行对于自动还款“有效期”未作明确说明，不少用户由此掉进了“还了钱仍逾期”的小陷阱里。


　　到期日前还款仍透支？


　　“明明在到期日前存入了足够的钱，竟然莫名其妙透支了。”日前，市民李先生对自己按时还款但仍被罚透支利息一事大倒苦水。


　　去年，一直嫌每月跑柜台还款太麻烦的李先生为自己的***开通了自动还款功能。将同一家银行的借记卡与***绑定，每月的***最后还款日之前，银行会自动将借记卡上的钱划转进***账户上。


　　“每月25日是您在我行***的到期还款日，此外您还可以设置两天的提前还款日。”开通自动还款功能时，银行柜员提醒李先生。


　　柜员告诉他，假如设置2天提前还款日，银行会在23日从绑定借记卡上划转***还款额，而如果当时借记卡余额不足，李先生还有机会在25日之前还上剩余的***账单。


　　“这样等于多了一个选择呗？有23日和25日两个还款节点，那挺好啊。”心里这么想着，李先生听从了柜员建议，设置了2天的提前还款期。由于跟***绑定的借记卡是自己的工资卡，每月月初就发工资的他绝对有信心：借记卡上在每月23日前肯定有足够余额。


　　2015年1月份，李先生的***透支了7000多元。由于春节期间探亲应酬多，借记卡上花费较多，2月23日只有1600多元余额，不够偿还***。2月24日，李先生赶忙去ATM机上为自己的借记卡存进7000元，足够支付***账单。


　　24日当天，李先生通过支付宝查看，2月23日银行从他绑定的借记卡划走1600多元，其余5400多元因23日余额不足没有划走。


　　“我一直等着到25日到期还款日，银行会把5400多余款划走给***还款，谁知等来等去都没动静。”李先生回忆，直到3月1日，他才发现借记卡被划走了93.73元透支利息。


　　自动“代扣”多家银行只划一次


　　“银行自动扣款之后，剩余部分您需要手动还到***里，如果余额不足，您再存进借记卡的钱不会自动划款了，需要手动还款。”工商银行(行情5.02 -0.2%,咨询)95588客服工作人员回复李先生。


　　也就是说，即便李先生设置了23号为提前还款日，25日又是李先生***在工行的到期还款日，但自动还款只适用于23日，只有这一次自动扣款机会。在23日和25日期间，他若想继续给***补齐透支款，只能通过转账、柜台办理等方式，直接向***转入足够的资金。


　　然而，李先生对于这个解释却很难接受。“一个是"提前还款日"，一个是"到期还款日"，应该都可以作为还款日啊。既然设置了自动还款，在23日前和25日之前存进储蓄卡里的钱应该都算数才对！”


　　记者在向工行、农行、中行、建行、招行、交行等银行的***中心了解后发现，在自动还款这项服务中，有多家银行的***每月仅有一次自动扣款机会。


　　如工行和农行，如果用户借记卡在设定好的自动扣款日期前没有足够资金，扣款时全额还款就失败了，银行只会扣除卡中余额。而在此之后，即便持卡人再向借记卡中打款也是徒劳，因为这几家银行的系统不会进行二次扣款。持卡人只能手动还款补上。


　　不过，也有部分银行推出了相对贴心的“二次扣款”服务，如建行、交行等。建行***客服人员介绍，建行的首次扣款时间为到期还款日后次日上午，无论此次扣款成功与否，持卡人都会收到短信提醒，如果此时发现卡里余额没能成功全额还款，持卡人可在到期还款日后5天以内将差额补入借记卡中。到期还款日后的第5天上午，系统还会进行二次扣款。若此次借记卡里的余额已经足够全额还款，那么就不会产生利息和滞纳金。


　　银行提醒能否更通俗？


　　“需要手动还款时，银行就不能提醒一下吗？”对于这复杂的还款规矩，李先生感到有些无奈。


　　他清楚地记得，银行柜员在帮他设置自动还款的提前还款日期时，并没有告诉他每月自动扣款是“一次性”的。在银行每个月发送给李先生的***提醒短信、提醒邮件里，所提醒的还款截止日期都是25日。他一直以为，只要在25日前把透支额度对应的钱存进工资卡，就不可能逾期。


　　“在客户签订提前还款协议时，协议书上已经写明了。”客服人员告诉记者。


　　“如转出账户金额未足额归还转入账户须还款金额，或者甲方转出账户状态不正常，导致乙方不能进行足额扣款或操作不成功，甲方须通过其它途径及时还款，并承担因此产生的利息、费用及相关损失。”在工行官网查询到的《自动还款业务协议书》上，记者找到了这样一段话。


　　不过，“甲方须通过其他途径及时还款”这句话，并不是所有人都看得懂。“我莫名其妙逾期了几次才发现，25日还款，一般22日发短信提醒，24日晚上扣款，自动还款不成功的话，之后就要手动还了 。”在几次逾期记录后，市民闫女士才发现了自动还款的这个门道。


　　显然，李先生的情况并非个例。


　　“我明白银行工作专业性强、比较严谨，可既然是为客户服务，协议条例能不能写得明显、通俗一些，怎么着柜员也应该提醒一下吧？”


　　经过与客服沟通，工行承诺在10个工作日内归还李先生的透支利息。李先生建议说：“我一个人的几十块利息没什么，如果成百上千个持卡人都遇到这种情况呢？银行应该解决这个问题，杜绝用户因为双方信息不对称而"被逾期"。”(来源网络)