以案说险（第十二期） 避免保单失效 保障自身权益（二）

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一、【案例简介】

2016年3月，曹先生为自己41周岁的妻子赵女士在某寿险公司投保了一份重疾保险，保额30万元，年交2万元，交十年，保险合同中规定观察期为180日。2020年3月该保单到了交费期时，曹先生因经济状况比较紧张，而且想着保单失效后还可以办理复效，故当时并未及时交纳保费，导致该保单变成了失效状态。

2021年9月，曹先生的经济状况有所缓解，于是主动找到保单服务人员，要求为其办理保单复效业务，然后保单服务人员通过保险公司业务APP线上为曹先生进行了办理并且成功复效。不幸的是，2022年2月赵女士被查出罹患乳腺癌（左侧），曹先生在第一时间向保险公司报了案并申请了重疾理赔。经过保险公司核查，曹先生为妻子投保的保险虽然已经复效成功，但是赵女士出险时保单仍处于观察期内，故保险公司不能赔付30万元的重疾保险金，只能根据规定赔付曹先生所交保费的1.1倍并终止了合同（具体赔付以险种条款为准）。

 

曹先生非常不理解，该保单已经投保了很多年了，而且保单现在是有效的，为什么还会处于观察期内不能理赔？

二、【案例分析】

保险合同中对于合同效力恢复有明确的规定：①保险合同效力中止后二年内可以申请恢复合同效力，即申请办理保单复效业务，保险合同自投保人补交保险费、偿还保单贷款及利息（办理过保单质押贷款的保单）之日起恢复合同效力；②保险合同自恢复效力之日起重新计算观察期，具体时间以险种条款为准。

案例中的曹先生和赵女士在投保后均未仔细阅读保险条款，同时也未在办理复效业务时仔细阅读“客户声明”（见下图），从而导致该保单失效以及复效后重新计算观察期，更导致赵女士不能获得保险公司30万元重疾保险金的赔付，让自己在承受病痛的同时也给自己的家庭带来了更大的伤害。

 

三、【消费风险提示】

首先，我们需要知道上文中所说的“观察期”具体指的是什么？它指的是保险公司为了防止带病投保，在医疗险、重疾险中有一个特殊的期限，即“观察期”，也叫“等待期”或“免责期”。这个期间内，如果被保险人患病并发生医疗费用，保险公司不承担保险责任或者承担部分保险责任。一般情况下，医疗险的观察期为30日，重疾险的观察期为90日、180日（具体以险种条款为准）。“观察期”一般从合同生效日或复效日算起，只适用于生效或复效的第一个保险年度，续保年度不再有“观察期”。

其次，我们需要在投保时详细了解所投保的保险产品责任，仔细阅读保险条款，不要忽略保险合同中任何会影响自身权益的地方。

最后，我们需要在投保前规划好自己的经济状况以及交费能力，综合考虑后再合理投保，避免出现保单失效后又复效的情况，一定要按时交纳保费，因为保单一旦失效就会影响到相关的保障效力，而复效也会带来很多不利于自己的影响。